在金融風(fēng)險防控體系中，風(fēng)控審核人員是風(fēng)險識別與決策的核心防線。其績效表現(xiàn)直接關(guān)系到機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量、合規(guī)水平及市場競爭力?？茖W(xué)的績效考核機制不僅是管理工具，更是戰(zhàn)略導(dǎo)向的載體，需平衡風(fēng)險防控、效率提升與業(yè)務(wù)創(chuàng)新等多重目標(biāo)。本文從戰(zhàn)略定位、指標(biāo)設(shè)
在金融風(fēng)險防控體系中，風(fēng)控審核人員是風(fēng)險識別與決策的核心防線。其績效表現(xiàn)直接關(guān)系到機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量、合規(guī)水平及市場競爭力?？茖W(xué)的績效考核機制不僅是管理工具，更是戰(zhàn)略導(dǎo)向的載體，需平衡風(fēng)險防控、效率提升與業(yè)務(wù)創(chuàng)新等多重目標(biāo)。本文從戰(zhàn)略定位、指標(biāo)設(shè)計、制度實施到技術(shù)賦能展開分析，為構(gòu)建動態(tài)優(yōu)化的風(fēng)控績效考核體系提供實踐路徑。
戰(zhàn)略定位：平衡攻守之道
績效考核需服務(wù)于機構(gòu)整體戰(zhàn)略目標(biāo)。風(fēng)控工作兼具“進攻性”（如業(yè)務(wù)支持、效率提升）和“防御性”（如風(fēng)險攔截、合規(guī)管理），二者需動態(tài)平衡。工商銀行通過“智能化風(fēng)控與現(xiàn)代化布局”戰(zhàn)略，將風(fēng)險控制納入可持續(xù)發(fā)展框架，使風(fēng)控績效與綠色金融、普惠金融等戰(zhàn)略目標(biāo)深度綁定。
從內(nèi)控視角看，績效考核需嵌入制衡機制。例如，業(yè)務(wù)序列人員考核需兼顧銷售額與壞賬率，職能序列人員則側(cè)重流程優(yōu)化與內(nèi)控創(chuàng)新。這種設(shè)計避免了“重業(yè)務(wù)輕風(fēng)險”的失衡，確保風(fēng)控與業(yè)務(wù)協(xié)同進化。
指標(biāo)設(shè)計：量化與定性融合
核心指標(biāo)的多維度設(shè)計
風(fēng)控審核的績效指標(biāo)需覆蓋技術(shù)性、業(yè)務(wù)性與合規(guī)性：
技術(shù)性指標(biāo)：如模型區(qū)分度（KS值）、群體穩(wěn)定性（PSI），用于評估風(fēng)險識別能力。例如，通過Swap Set分析對比新舊模型表現(xiàn)，測算在相同通過率下壞賬率的降幅，直接驗證審核決策質(zhì)量。
業(yè)務(wù)性指標(biāo)：包括審核時效、單筆處理成本、案件通過率等。某金融機構(gòu)對權(quán)證專員采用“計件工資+質(zhì)量罰扣”模式，既保障效率又控制操作風(fēng)險。
合規(guī)性指標(biāo)：如監(jiān)管違規(guī)次數(shù)、數(shù)據(jù)報送準(zhǔn)確率。法參網(wǎng)的風(fēng)控考核制度明確將“制度執(zhí)行有效性”“監(jiān)管處罰次數(shù)”納入扣分項，強化合規(guī)剛性約束。
定性評估的補充價值
復(fù)雜場景需結(jié)合專家評審：
重大風(fēng)險事件的處置能力、跨部門協(xié)作效果等難以量化，可通過360度評估或案例復(fù)盤進行補充。例如，對風(fēng)控經(jīng)理增設(shè)“內(nèi)控流程優(yōu)化提案采納率”指標(biāo)，激勵創(chuàng)新性風(fēng)險防控。
制度實施：流程與保障機制
分層考核與動態(tài)調(diào)整
不同職級需差異化考核權(quán)重：
基層審核員側(cè)重操作質(zhì)量（如差錯率），管理層側(cè)重策略有效性（如部門風(fēng)險覆蓋率）。某機構(gòu)規(guī)定風(fēng)控專員績效工資=基礎(chǔ)績效×考核系數(shù)（按個人工作量與質(zhì)量計算），而部門經(jīng)理則與團隊整體表現(xiàn)掛鉤。
考核周期需結(jié)合業(yè)務(wù)特點。貸前審核宜按周監(jiān)測通過率波動，貸后管理則可按月評估資產(chǎn)質(zhì)量。
結(jié)果應(yīng)用的正負(fù)向激勵
考核結(jié)果需與職業(yè)發(fā)展深度綁定：
正向激勵：績效優(yōu)秀者優(yōu)先晉升、參與高風(fēng)險項目決策，如工商銀行將ESG表現(xiàn)納入晉升通道。
負(fù)向約束：連續(xù)三個月績效不達標(biāo)者需重新培訓(xùn)，重大失誤則調(diào)崗。百度文庫案例顯示，風(fēng)控助理轉(zhuǎn)正要求連續(xù)兩月績效≥60分，正式員工需≥80分。
技術(shù)賦能：數(shù)據(jù)與AI驅(qū)動
風(fēng)控模型的業(yè)務(wù)化應(yīng)用
現(xiàn)核需依托數(shù)據(jù)穿透力：
通過KS-Table分析不同分?jǐn)?shù)段的壞賬率分布，精準(zhǔn)設(shè)定審核閾值。例如，58分以上拒絕可攔截41%壞人，但需權(quán)衡客戶流失風(fēng)險。
人工智能正重塑決策流程。度小滿利用O1大模型解析征信報告，生成風(fēng)險決策建議，使審核員從機械勞動轉(zhuǎn)向復(fù)雜案例復(fù)核。
監(jiān)管科技的風(fēng)險預(yù)警價值
實時監(jiān)控提升考核時效性：
如邦盛科技的“內(nèi)容安全平臺”實時掃描審核操作，標(biāo)記異常行為（如超速審批、規(guī)則繞過）。
工商銀行企業(yè)級智能風(fēng)控平臺已實現(xiàn)99%數(shù)字化業(yè)務(wù)監(jiān)控，為績效考核提供動態(tài)數(shù)據(jù)支撐。
未來方向：從管控到生態(tài)共建
考核體系的動態(tài)適應(yīng)性
金融科技變革要求考核機制持續(xù)迭代：
需納入新興風(fēng)險應(yīng)對能力，如AIGC生成內(nèi)容的合規(guī)審核。央行《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》強調(diào)將“算法風(fēng)險治理”納入考核框架。
探索“綠色風(fēng)控”指標(biāo)，如碳足跡數(shù)據(jù)審核準(zhǔn)確性、綠色信貸風(fēng)險識別率。
從個體績效到系統(tǒng)韌性
未來考核應(yīng)更關(guān)注系統(tǒng)性貢獻：
通過跨部門協(xié)作降低全鏈條風(fēng)險。例如，風(fēng)控人員推動業(yè)務(wù)部門優(yōu)化客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，減少欺詐申請率，可給予團隊績效加成。
構(gòu)建“學(xué)習(xí)型風(fēng)控”文化，將知識沉淀（如案例庫建設(shè)、培訓(xùn)參與度）納入長期考核。
以考核促進化，筑牢風(fēng)險防線
風(fēng)控審核人員的績效考核本質(zhì)是風(fēng)險文化的具象化。優(yōu)秀的制度需實現(xiàn)三重平衡：風(fēng)險與收益的平衡（如通過Swap Set分析優(yōu)化模型取舍）、效率與合規(guī)的平衡（如計件工資與質(zhì)量罰扣并行）、技術(shù)與人文的平衡（如AI輔助與專家評審結(jié)合）。未來，隨著生成式AI在風(fēng)控決策中的滲透，考核重點應(yīng)從“簡單規(guī)則執(zhí)行”轉(zhuǎn)向“復(fù)雜風(fēng)險研判”，同時建立動態(tài)校準(zhǔn)機制，使績效考核真正成為機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營的“免疫系統(tǒng)”。
> 實踐建議：
> 1. 短期：在考核中增加模型可解釋性評估，避免“黑箱決策”導(dǎo)致的風(fēng)險；
> 2. 長期：構(gòu)建“風(fēng)控價值貢獻度”指標(biāo)，量化風(fēng)險攔截帶來的財務(wù)損失規(guī)避與社會效益。
轉(zhuǎn)載：http://www.isoear.com/zixun_detail/454140.html
